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不再失聯(lián)

(資料圖)

作者：靜思

來(lái)源：閱讀第一（ID：Readfirst）

前幾天，在網(wǎng)上看到一位家長(zhǎng)曬出的暑期賬單：放假40天、暑假還未結(jié)束，孩子已經(jīng)造了五六萬(wàn)元的開(kāi)銷。

于是一則關(guān)于“富二代式養(yǎng)娃”的詞條上了熱搜：

“一個(gè)暑假，掏空家長(zhǎng)的錢包：一萬(wàn)多的清北營(yíng)，十萬(wàn)多的夏令營(yíng)，瘋狂的假期讓父母大喊崩潰。這一屆父母自己活得摳摳索索，把孩子養(yǎng)得豪橫闊綽。”

我們這屆家長(zhǎng)確實(shí)很割裂，明明自己是靠著月薪過(guò)日子的普通中產(chǎn)，沒(méi)有豐厚的家底，但在孩子的教育、假期開(kāi)銷上，如同富一代附體，常常一擲千金。

一些家長(zhǎng)甚至?xí)驗(yàn)楹⒆拥囊粋€(gè)暑假入不敷出、開(kāi)銷已然超過(guò)了自己的月薪。

會(huì)出現(xiàn)“富二代式養(yǎng)娃”的情況，當(dāng)然是各種原因促成的——好的教育資源稀缺、升學(xué)名額有限、卷、雙職工家長(zhǎng)沒(méi)時(shí)間陪伴不得不花錢“打發(fā)”孩子暑假等等。

但這篇文章我們不分析為孩子撒錢的原因，只討論一下并不是真富豪的出資人的未來(lái)：照這屆家長(zhǎng)“富二代式養(yǎng)娃”的風(fēng)格，我們想要有一個(gè)體面的晚年需要存多少錢？

01

兩個(gè)中產(chǎn)家庭的暑期賬單

在普通中產(chǎn)家庭的開(kāi)銷里，為孩子的教育支出絕對(duì)占了“大頭”，特別是碰到假期，家長(zhǎng)們的錢包幾乎是被洗劫一空的命運(yùn)。

以下是兩個(gè)典型的中產(chǎn)家庭的暑假賬單。

一號(hào)家庭：

家庭背景：夫妻雙職工，兩人月薪稅后28000元，育有一個(gè)孩子

暑期賬單：25000元左右

具體明細(xì)：

1. 四門興趣班共計(jì)13120元：

英語(yǔ)閱讀4880元（一周三次，每次兩小時(shí)） 書法寫作3580元（一周兩次，每次兩小時(shí)） 中國(guó)舞3180元（周六、周日各一次，一次1.5小時(shí)） 游泳課1480元（一對(duì)一私教每天1.5小時(shí)） 2. 國(guó)內(nèi)全家游，9天、12000元

在給孩子安排暑假時(shí)，這對(duì)家長(zhǎng)沒(méi)有像往常一樣給孩子送去夏令營(yíng)。

一方面他們沒(méi)有找到自己滿意的夏令營(yíng)，另一方面女兒也不想去，希望能自由一些做自己想做的事情。剛好暑假家里也有老人幫忙，所以就給女兒報(bào)了她感興趣的興趣班，豐富孩子的暑假生活。

興趣班的課通常持續(xù)一個(gè)月左右，暑假還有一個(gè)月的時(shí)間，家長(zhǎng)安排了一次國(guó)內(nèi)親子游，另外20天左右散養(yǎng)，讓孩子在家休息、完成暑期作業(yè)。

月薪三萬(wàn)元的家庭在國(guó)內(nèi)算得上生活寬裕，但一個(gè)暑假的賬單（還不算20天在家散養(yǎng)的開(kāi)銷），讓這個(gè)家庭還是覺(jué)得有些吃不消。

二號(hào)家庭：

家庭背景：?jiǎn)温毠ぐ职?全職媽媽，月薪稅后25000元 暑期賬單：30100元 具體明細(xì)： 兒子兩期足球集訓(xùn)班2300元 女兒舞蹈課1800元 三口（爸爸除外）國(guó)內(nèi)游 15000元 兒子矯正牙齒10800元

因?yàn)樽约菏侨殝寢專袝r(shí)間在暑假陪著孩子，所以兩個(gè)孩子的暑假生活以爸爸出錢+媽媽出力的模式為主。

三年級(jí)的兒子入選了班級(jí)足球隊(duì)，兩期足球訓(xùn)練營(yíng)是必要開(kāi)銷；6歲的女兒喜歡跳舞，所以自己選了舞蹈課，100元一節(jié)課。

爸爸要上班，媽媽一拖二帶孩子去上海旅行了兩周，開(kāi)銷15000元也是計(jì)劃之內(nèi)的開(kāi)銷；這個(gè)暑假計(jì)劃之外的開(kāi)銷是給兒子矯正牙齒。考慮到牙齒矯正初期，孩子需要一定的時(shí)間去適應(yīng)初戴的過(guò)程，所以她選擇在暑期給孩子做牙齒矯正，能夠更好地幫助兒子度過(guò)矯正適應(yīng)期。

一個(gè)暑假，如果不算媽媽的“勞工費(fèi)”和給兩個(gè)孩子買的一些書本學(xué)習(xí)資料，兩娃的暑期賬單靠老公一人無(wú)法全部cover，墊了一些家底。

這兩個(gè)中產(chǎn)家庭的暑期開(kāi)銷并不算特殊，甚至不算奢侈。網(wǎng)上有一個(gè)非官方的調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示：一個(gè)暑假給孩子開(kāi)銷10000元-30000元的家庭占多數(shù)。

在網(wǎng)友們曬出的賬單里，一家三口5天國(guó)內(nèi)旅行花費(fèi)的萬(wàn)元賬單，出國(guó)游3萬(wàn)至5萬(wàn)的開(kāi)銷僅是很多家庭暑期花費(fèi)中的一部分。

除去旅行花費(fèi)之外，給孩子報(bào)名的夏令營(yíng)、研學(xué)游，一周五六千元的不在少數(shù)；就算只是給孩子報(bào)名興趣班，每節(jié)課一百到三百元的費(fèi)用，幾門加起來(lái)一個(gè)暑假過(guò)完也超過(guò)萬(wàn)元了。

所謂的“富二代式養(yǎng)娃”并非家長(zhǎng)們刻意“富養(yǎng)”，那只是暑假無(wú)處安放的孩子與消費(fèi)市場(chǎng)共同催生出的無(wú)奈結(jié)果。

02

普通百姓的體面晚年

需要多少錢

看完暑假賬單，我們?cè)賮?lái)憧憬一下自己未來(lái)的晚年生活。

這里咱們說(shuō)的“體面”不是指富豪們過(guò)的那種出入高檔餐廳、動(dòng)輒海濱度假、奢侈品不離身的生活，就以我父母和他們的一些朋友的老年生活為范本。

我父母都是普通老百姓，一直生活在三線省會(huì)城市，曾經(jīng)的工薪階層，后來(lái)做過(guò)一點(diǎn)小買賣和理財(cái)投資，生活有了提升。目前他們的生活狀況大致如下：

有能夠覆蓋日常生活開(kāi)銷的退休金

醫(yī)保

自己買的額外的商業(yè)保險(xiǎn)

水果/超市自由

一年國(guó)內(nèi)旅行2—3次或者國(guó)外旅行一次

不需要support子女的大額開(kāi)銷（比如付首付、買車、幫忙撫養(yǎng)孫子等）

有抵御一般疾病的應(yīng)急資金

如果我們不貪心，只想過(guò)上類似的晚年生活，需要多少錢呢？我不是研究養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)方面的專家，從我找到的一些資料來(lái)看，目前有這樣幾個(gè)數(shù)字：

1. 有其余養(yǎng)老支持下備足30萬(wàn)元

如果一個(gè)人除了存款之外，有其余的養(yǎng)老支持的話，比如有兒女贍養(yǎng)、有房子可出租、有股份分紅可領(lǐng)等，且靠這些錢就能覆蓋生活開(kāi)銷的話，那么在配置好醫(yī)保后，額外有三十萬(wàn)元的存款用以應(yīng)對(duì)可能會(huì)有的醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)。

2. 68萬(wàn)元

這是在考慮完養(yǎng)老金替代率、社保替代率和通貨膨脹三個(gè)因素后得出的數(shù)字（具體算法可以參考文后列明的出處）

3. 純靠存款養(yǎng)老

如果純靠存款養(yǎng)老則需要一大筆存款才行，且在農(nóng)村和城市是不一樣的。農(nóng)村居民想要靠存款養(yǎng)老，需要準(zhǔn)備332640元～665280元；而城鎮(zhèn)居民則需要準(zhǔn)備607820元～1215640元的存款。（以去年我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出、人均預(yù)期壽命接近80歲來(lái)計(jì)算）

得出這些數(shù)字是按照我國(guó)目前的退休年齡（男性60歲，女性55歲），我國(guó)居民平均壽命是76歲，退休后保守估計(jì)還能活16—20年這樣的體量來(lái)計(jì)算。

此外，我們需要滿足兩個(gè)前提：

第一，身體健康，不用支付重大疾病、養(yǎng)老看護(hù)這些費(fèi)用。

第二，工作機(jī)會(huì)、退休年齡、通脹速度、養(yǎng)老金缺口等維持父母這一輩的現(xiàn)狀。

很顯然，上面兩個(gè)前提到我們80、90后退休時(shí)很難適用。

另外，根據(jù)2022年生育人口研究得出的數(shù)據(jù)：在中國(guó)養(yǎng)育一個(gè)孩子從0歲至大學(xué)本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為62.7萬(wàn)元（這還不包括讀大學(xué)以及進(jìn)入社會(huì)的后續(xù)成本，比如為子女再教育、結(jié)婚、買房、彩禮等支出的費(fèi)用）。

再想想我們的工作是否還能維持到退休那一天，我們需要為自己的體面晚年儲(chǔ)備的資金恐怕要遠(yuǎn)超父母這一代人。

03

三種為體面晚年存錢的策略

養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大、復(fù)雜的問(wèn)題，既關(guān)乎國(guó)脈、更涉及民生。作為普通老百姓，我們很難為自己的晚景生活估算一個(gè)精確的數(shù)值，唯一能做的不過(guò)就是在大環(huán)境發(fā)展好的前提下個(gè)體努力賺錢和努力存錢了。

在暢銷全球的《金錢心理學(xué)》這本書里，作者摩根 · 豪澤爾就財(cái)富積累提出一個(gè)見(jiàn)解：“有一條很簡(jiǎn)單但容易被我們忽視的法則——財(cái)富積累與你的收入或投資回報(bào)率關(guān)系不大，而與你的儲(chǔ)蓄率關(guān)系很大。”

投資的確有可能讓你致富，但關(guān)于某種投資策略能否帶來(lái)回報(bào)，能持續(xù)回報(bào)多久，以及市場(chǎng)是否會(huì)配合，始終存在未知數(shù)，所有結(jié)果都籠罩在不確定性當(dāng)中。但是，我們個(gè)人的節(jié)儉和儲(chǔ)蓄行為在金錢等式中我們具備更強(qiáng)控制力的部分，而且在未來(lái)也會(huì)像今天一樣，是百分百行得通的方法。

因此，作者強(qiáng)烈建議任何一個(gè)人都要懷揣著謙遜之心好好存錢。

關(guān)于如何存錢，摩根 · 豪澤爾有兩個(gè)樸素的建議：

第一，收斂自己的欲望。

每個(gè)人都有基本的物質(zhì)需求，而當(dāng)這些需求被滿足后，人們就會(huì)上升一個(gè)層次，去追求生活的舒適性。當(dāng)舒適性也得到滿足后，人們又會(huì)去追求兼具舒適性、娛樂(lè)性和啟發(fā)性的事物了。

但當(dāng)消費(fèi)超越了最基本物質(zhì)生活需求的水平后，它在大體上便成了虛榮的自我的反映，一種通過(guò)花錢向人們展示你有錢（或曾經(jīng)有錢）的方式。此時(shí)，我們?cè)黾迂?cái)富最有效的方式不是提高個(gè)人收入，而是培養(yǎng)謙遜之心。

當(dāng)收入超過(guò)一定水平后，我們的物質(zhì)需求由欲望決定。當(dāng)開(kāi)支減少，儲(chǔ)蓄率自然會(huì)提高。當(dāng)你的欲望減少，開(kāi)支自然就會(huì)減少。當(dāng)你不再關(guān)心別人怎么看你，你的欲望自然就會(huì)減少。錢，自然就乖乖躺在你的口袋里了。

第二，為存錢而存錢。

我們很多人存錢都有一定的目的，比如買房、買喜歡的東西、去旅游等。作者建議，我們存錢并不一定要為了日后買什么，我們完全可以為存錢而存錢，為日后買什么而存錢的行為是合理的，但“無(wú)目的”地為存錢而存錢，才是我們抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。

“我們必須存錢”是人人都知道的真理，那么到底為自己的體面晚年存多少錢才夠呢？美國(guó)著名的金融公司Investopedia提出了以下三個(gè)存養(yǎng)老金的基本法則：

4%法則

如果你現(xiàn)在的年收入為8萬(wàn)元，那么你需要約200萬(wàn)元的退休基金（80000元/0.04）才能維持一個(gè)比較體面的晚年生活。

得出4%這個(gè)數(shù)字是基于：你沒(méi)有額外的退休收入、在退休后還會(huì)活30年、個(gè)人有一些小的理財(cái)投資且回報(bào)率維持在5%、扣除掉稅收和通貨膨脹后，并且退休后的生活方式與現(xiàn)在的生活方式相似的情況下算出的。

退休后生活的年收入為退休前年收入的80%法則

如果你在退休時(shí)每年的收入為10萬(wàn)元，為了退休后依然擁有比較舒適的生活，你至少需要每年8萬(wàn)元的收入才能維持（無(wú)論這個(gè)錢是來(lái)自你的退休金、投資、兼職收入等）

按年齡存退休金法則

假如你二十多歲開(kāi)始工作，那么要拿出其中一部分的錢（15%—25%）作為養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，隨著年齡的增長(zhǎng)，你的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金目標(biāo)如下：

30歲——存了一年的年薪

35歲——存了年薪的兩倍

40歲——存了年薪的三倍

45歲——存了年薪的四倍

50歲——存了年薪的五倍

55歲——存了年薪的六倍

60歲——存了年薪的七倍

65歲——存了年薪的八倍

以上這些存儲(chǔ)法則是針對(duì)個(gè)人的。如果是夫妻共同存儲(chǔ)，許多專家認(rèn)為退休收入應(yīng)該是夫妻最終退休前年收入的80%左右，或者在67歲時(shí)的存款達(dá)到自己年收入的10倍。

當(dāng)然，這些存儲(chǔ)法則只是通過(guò)計(jì)算得出的理論建議，當(dāng)我們碰到像金融危機(jī)、世紀(jì)疫情這樣的意外大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，任何一種法則都不能萬(wàn)無(wú)一失地?fù)?dān)保我們有一個(gè)安穩(wěn)的晚年。

哦，對(duì)了，上述文字里提到的任何法則還沒(méi)有包括被孩子“啃老”的費(fèi)用。以現(xiàn)在的教育資源分配不均和就業(yè)環(huán)境來(lái)看，我們亟待攢出一筆“啃老”費(fèi)用來(lái)保住自己的晚年生活。

總之，減少欲望，量力而行，焦慮也會(huì)游刃而解。

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